Передается ли ипотека по наследству

Ипотека в случае смерти заемщика: что будет с квартирой и кто погасит долг

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Как отказаться от ипотеки по наследству

Ипотеку порой приходится выплачивать детям заемщика, для которых это финансовое требование становится частью наследства. Однако не каждый готов принять такие обязательства. Поэтому может возникнуть желание оформить отказ от ипотеки, внезапно полученной гражданином по наследству от завещателя. Процесс этот может как избавить наследников от проблем, так и лишить завещателя всего имущества.

Что такое наследство с обременением

Обременением является ограничение прав распоряжения, владения и пользования имуществом, которое было куплено на целевые средства банка. Накладывается это ограничение для того, чтобы обезопасить себя от вероятных рисков.

Наследование от наследодателя ипотечной квартиры тоже считается наследством с обременением. То есть, получив квартиру, которая находится в ипотеке, наследник приобретает ограничения прав собственности, а также обязательство выплатить кредитору оставшуюся сумму долга.

Кто должен погашать долг за квартиру

Так как жизнь и здоровье заемщик мог застраховать на случай смерти или потери трудоспособности, необходимо выяснить, оформлял ли он страховку при утверждении ипотеки. К тому же оформление страховки может быть обязательным условием, гарантирующим одобрение кредита.

Достоверные сведения о наличии страховки можно получить от страховых организаций, для этого нужно направить запрос в эти компании. Запрос необходимо подать нотариусу, к которому обратился заявивший о своих правах на наследство гражданин. Если выясняется, что была оформлена страховка, оплата которой производилась вовремя, то оставшуюся сумму по ипотеке гасит страховая организация.

Однако стоит учитывать, что договор страхования оговаривает период, в течение которого страховая организация должна быть извещена о смерти клиента. И для того, чтобы признали этот случай страховым, необходимо соблюсти данное условие.

При этом срок, установленный страховой компанией, порой оказывается меньше того, который определен законом. Но так как законом установлен срок 3 года, то до момента вступления в наследство гражданин имеет возможность уведомить страховщика и взыскать полагающуюся для покрытия ипотеки сумму.

После передачи страховщику всех необходимых документов наследник получит решение компании о признании или непризнании данного случая страховым. Решение страховщика будет зависеть от количества заемщиков:

  1. Один. Если страховщик признал свои обязательства, ипотека будет погашена за счет страховки в полном объеме.
  2. Два и более. Стоит учитывать, что недвижимость, приобретенная по договору ипотеки несколькими совладельцами, потребует согласования сторон. Страховая компания выплатит не всю сумму по ипотеке, а лишь долю, составляющую наследство.

Так как условие страхования жизни заемщика рассматривается в виде навязанной банковской услуги, требование зачастую ограничивается страховкой имущества. А страхование жизни больше выгодно самому заемщику, чем кредитору.

Можно ли как-то избавиться от обременения

Наличие обременения является существенной загвоздкой, делающей невозможными сдачу недвижимости, переданной по наследству, третьему лицу, её дарение, завещание, обмен или продажу, а также прописку третьих лиц. Но могут возникнуть случаи, когда снять его просто необходимо.

Читать еще:  Срок вступления в наследство по дарственной

Ограничение снимается в следующих случаях:

  1. Если отозвали лицензию. В случае когда кредитор обанкротился, все ограничения снимаются автоматически. Необходимо предоставить в Росреестр выписку из ЕГРЮЛ, подтверждающую закрытие кредитной организации.
  2. По решению суда. Если возникла острая необходимость продать, сдать помещение или прописать кого-либо, можно попробовать ограничения по ипотеке снять в суде. Как правило, решение выносится в пользу истца.

К иску нужно приложить:

  • копию паспорта, заверенную у нотариуса;
  • ипотечный договор;
  • договор купли-продажи;
  • копию заявления о снятии обременения, которое было подано кредитору;
  • квитанцию выплат по кредиту.

Рассмотрение дела и вынесение судебного решения может занять и пару месяцев, и полгода. После снятия обременения постановление суда должно быть направлено во все инстанции, регистрирующие недвижимость.

Как избавиться от квартиры в ипотеке, не потеряв остального имущества

Если гражданин не готов принять наследство с долгом, то можно воспользоваться одним из предложенных способов:

  1. Продажа ипотеки. С согласия кредитора можно продать наследство, находящееся в ипотеке. Этот вариант подходит для случаев, когда основная часть долга уже была выплачена. Суммой, полученной от продажи, гасится задолженность по кредиту. Наследники же получают оставшуюся после продажи долю наследства. Но если претендентов несколько, то могут возникнуть разногласия и сложности. В подобной ситуации разделом имущества занимается суд. При этом необходимо помнить, что каждый отвечает по обязательствам наследодателя только в пределах полученного наследства.
  2. Оплата долга поручителями. Может выйти так, что родители купили своему ребенку недвижимость в ипотеку, а бабушка выступила в качестве поручителя. То есть при оформлении ипотеки поручитель является гарантом возврата денег. В выполнении обязательств перед кредитором и состоит обязанность поручителя.

В договоре поручительства должно быть прописано, что поручитель отвечает за невыполнение обязательств должника его наследниками. Учитывая это, поручитель должен внимательно прочитать договор перед тем, как подписать его.

Может ли банк изменить условия кредитования

Если гражданин решил принять наследство с ограничением и его доход позволяет ему вносить платежи, то кредитор переоформит ипотеку на него на прежних условиях. При этом стоит рассчитать свои силы, т. к. даже при наличии желания можно просто не потянуть установленный платеж.

В случаях когда у наследника небольшой доход, а размер оставшегося долга незначителен, банк, скорее всего, пойдет на изменение условий договора, реструктуризацию. В этом случае наследник принимает обязательства должника и выплачивает кредит меньшими суммами, но в течение более долгого периода.

Если кредит получен не так давно и общий процент задолженности превышает 60%, то договориться будет сложно. Однако если разница между суммой старого платежа и того, который смог бы вносить новый заемщик, небольшая, то кредитор может внести изменения в условия кредитования.

Важно в течение всех месяцев после смерти наследодателя до получения окончательного решения банка о реструктуризации не прекращать выплачивать кредит. Этот факт будет расцениваться как принятие наследства. То есть, даже просрочив срок вступления в наследство, можно доказать этими платежами, что оно фактически принято.

Завещание ипотечной квартиры

Ипотечную квартиру с обременением в наследство можно передать по завещанию. Собственник имеет право завещать квартиру любому физическому или юридическому лицу. Составленное завещание нужно заверить у нотариуса. Но если завещатель находится на лечении в медицинском учреждении, то утвердить завещание может и главврач больницы.

Стоит учитывать, что есть лица, которые имеют право получить долю в наследстве независимо от составленного завещания. В эту группу наследников входят несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители и супруги.

Отказ от ипотеки по наследству

Если человека не устраивает получение недвижимости с ипотекой, он может написать отказ у нотариуса. Однако стоит помнить, что, отказавшись от части наследства, не получится наследовать остальную собственность. Незалоговое имущество перейдет в собственность государству. По действующему законодательству либо наследство принимается в полном объеме с существующими обязательствами, либо претендент отказывается от него.

Если никто не воспользовался правом наследования, происходит переход права собственности. Ипотечная недвижимость становится собственностью банка, давшего эту ипотеку. Далее финансовое учреждение реализует недвижимость с аукциона для покрытия кредита полученными средствами. Если последних недостаточно, то остаток долга списывается.

Написать отказ от наследства, так же как и принять его, можно один раз. Отказавшись от имущества, нельзя передумать – решение принимается один раз. Отказавшемуся от ипотечной недвижимости наследнику запрещается участвовать в переговорах по реструктуризации или выплачивать суммы по кредиту.

Ипотека в наследство

Переходит ли ипотечная квартира в наследство?

В наследство преемники получают имущество умершего, а также его имущественные права и обязанности. При передаче жилья в порядке наследования оно должно находиться в собственности наследодателя. Но как быть, если помещение взято в ипотеку? Может ли быть передана ипотечная квартира в наследство?

Можно ли передать ипотечную квартиру?

Ипотека – распространенный тип кредитования, с помощью которого люди имеют возможность приобрести собственное жилье, не имея на руках всей стоимости недвижимости. Такой кредит выплачивается в течение длительного времени – вплоть до 30 лет.

За это время с заемщиком может произойти все, что угодно, включая смерть. Что происходит с ипотечной квартирой в данном случае? Возможно ли передать ее наследникам?

Ипотека – это кредит. Гражданское законодательство предписывает, что после смерти заемщика его долг в банке переходит к преемникам. Получив наследственное свидетельство, наследники обязаны продолжать погашать задолженность. Отсюда следует, что жилье вместе с долгом переходят к преемникам.

Здесь уже граждане сами должны принять решение, принимать такое наследство или нет.

Какие действия могут предпринять наследники?

Наследники могут предпринять следующие действия.

Принять наследство и продолжить платить ипотеку

Если преемник желает оставить себе полученную в наследство ипотечную квартиру, ему понадобится обратиться в банк по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя и переоформить кредитный договор на свое имя. Затем продолжать вносить платежи за жилье. Погасив задолженность, гражданин станет владельцем помещения.

Если у наследника нет возможности оплачивать ипотеку на прежних условиях, он может попросить банк пересмотреть условия соглашения или провести реструктуризацию долга.

Не погашать долг, передав ипотечную квартиру банку

Наследники могут принять наследство, но при нежелании возвращать задолженность, дать кредитору возможность продать жилье на торгах и вернуть свои средства. Продажа организовывается самим банком. В результате нее долг будет закрыт.

Если от реализации помещения еще остаются деньги, они возвращаются преемникам.

Такой вариант наиболее приемлем, если большая часть кредита уже была оплачена наследодателем.

Отказаться от наследства

Если преемнику не нужна ипотечная квартира, он может вовсе отказаться от наследства. Но стоит понимать, что отказ возможен сразу от всей причитающейся доли. Невозможно принять имущество, но отказаться от долгов.

Для отказа необходимо обратиться в нотариальную контору и написать соответствующее заявление. Если гражданин желает передать свою часть наследства конкретному человеку, то следует указать в документе его имя. Тогда вся доля будет передана этому лицу.

Нужно помнить, что нельзя после отказа вернуть свое право на наследство!

Погашение за счет страховки

Наследникам важно обратиться в банк, где оформлена ипотека, и узнать, не оформлял ли наследодатель договор страхования жизни и здоровья. Можно попросить самого нотариуса отправить запрос в банковское учреждение для получения точной информации.

Если страховка имеется, это существенно облегчает задачу. При условии, что покойный уплачивал все страховые взносы, страховщик погасит оставшуюся задолженность по кредиту сам. Но для этого важно, чтобы наступил тот страховой случай, который указан в договоре.

В страховом соглашении указывают конкретные причины смерти, при которых страховая компания обязана выплатить ипотеку. Если гражданин ушел из жизни по причине, не прописанной в договоре, страховщик освобождается от обязанности погашать его долг. К примеру, в страховке никогда не указывают суицид.

К сожалению, далеко не всегда у заемщика имеется страховка жизни. Ведь личный тип страхования является добровольным. Банки не имеют право требовать от клиента заключения такого соглашения. Обычно сотрудники пытаются просто навязать страховку, пугая тем, что процентная ставка без нее будет значительно выше.

Читать еще:  Надо ли вступать в наследство на автомобиль

Должен ли поручитель платить долг?

Поручитель – это человек, который отвечает за добросовестное исполнение заемщиком кредитных обязательств перед банком. Если должник не погашает задолженность, кредитор может потребовать оплаты с ответственного лица.

При наследовании долгов банковские учреждения обычно не трогают поручителей. Ведь обязанность по погашению долга переходит к наследникам.

Если же поручитель успел сам оплатить задолженность наследодателя, то он вправе потребовать от преемников возврата уплаченной суммы.

Как оформить наследство?

Для принятия наследства наследник обращается в нотариальную контору. Там он составляет заявление, изъявляющее желание вступить в права наследования и получить наследственное свидетельство. Документы к нему необходимо приложить следующие:

  1. Паспорт преемника.
  2. Свидетельство о рождении, если наследник имеет возраст менее 14 лет.
  3. Документ, подтверждающий наличие родственной связи с покойным.
  4. Завещание, если имеется.
  5. Свидетельство, удостоверяющее факт кончины наследодателя.
  6. Справка, указывающая адрес, где умерший гражданин проживал на момент смерти.
  7. Квитанция об оплате пошлины в государственный бюджет.

Подать заявление нотариусу нужно в течение 6 месяцев со дня, когда наследодатель ушел из жизни. По истечении этого времени юрист выдает преемникам наследственное свидетельство.

Если гражданин пропустил срок вступления в наследство, его можно восстановить. Есть два способа это сделать – мирный и судебный. В первом случае понадобится договориться с остальными наследниками. Если же они будут против, то без суда не обойтись.

Таким образом, ипотечная квартира переходит к наследникам после смерти заемщика. Но для ее получения недостаточно просто принять наследство, нужно еще погасить оставшуюся часть задолженности. После полной оплаты обременение с жилого помещения снимается, и его разделяют между наследниками.

Наследование квартиры, купленной в ипотеку

Можно ли получить ипотеку в наследство – да. А стоит ли «овчинка выделки»? Вопрос спорный и зависит от ряда факторов: имеет ли основной заёмщик созаёмщиков, либо поручителей, каковы обстоятельства смерти наследодателя. Даже наличие и вид страховки, которая применялась при выдаче кредита, играет роль.

Наследование ипотечной квартиры производится в порядке, установленным законом. А наличие обременения, которое всегда применяется при ипотечном кредитовании, не означает, что жилье не смогут получить наследники.

Это приводит к некоторым особенностям в плане последующего переоформления прав на недвижимость и распределению прав и обязанностей сторон отношений.

Лотерея в наследство – жилье в подарок или неподъемные кредитные долги?

Нормы наследственного права устанавливают правило, в соответствии с которым наследственная масса, то есть весь комплекс прав и обязанностей, которые подлежат передаче наследникам, передаётся им целиком. Претенденты на имущество не могут выбрать для наследования какую-то часть, отказавшись от другой. Они либо забирают свою долю, либо отказываются от неё полностью (ст. 1110 ГК России).

Данное правило именуется универсальным правопреемством. Это означает, что все имеющиеся права и обязанности умершего, которые по закону могут быть переданы наследникам, рассматриваются как единый комплекс. А значит и ипотечное жилье, если оно есть – неотделимая часть всего наследства.

Суть в том, что жильё, приобретённое с помощью кредитных средств, находится под обременением. Умерший имел право на него, но также нес бремя выплат по кредиту. То есть остался должен банку определённую денежную сумму. Соответственно, передача права на такой объект возможна только с одновременной передачей обязанностей. И если наследник принимает наследство, то он принимает и обязанности умершего по такому договору. Но есть и свои нюансы.

Как наследуется ипотечное жилье?

Законодатель не ограничивает возможность получить в наследство жилье, даже если оно в ипотеке (под обременением). При этом передача имущества производится одновременно с передачей обязанности по погашению имеющейся задолженности, а также с переоформлением обременения.

При наследовании ипотечной квартиры стоит учитывать ряд правил:

  • вместе с правом на квартиру наследник получает и обязанности, связанные с погашением кредитного договора (проценты, пеня за просрочку, дополнительные комиссии в том числе);
  • начисление процентов производится и до того момента, как наследство будет принято (полугодовалый срок). Если проценты не будут погашаться в этот период, задолженность по кредиту, которая ляжет на плечи наследника может непомерно вырасти;
  • обременение не будет снято до того, пока долг не будет погашен;
  • банк имеет право перезаключить договор с наследником на новых условиях, но не обязан этого делать;
  • стороны могут договориться о продаже объекта и выплате долга банку, при этом оставшиеся средства получит наследник;
  • если наследников несколько, то права на квартиру, а также кредитные обязательства они получают солидарно.

Наследование ипотечной квартиры требует от наследников определённых действий, которые будут зависеть от обстоятельств.

Как осуществить наследование:

  1. После смерти созаёмщика

Кредитная квартира может принадлежать наследодателю не единолично, а совместно с другими кредиторами (супруги, дети, партнеры по бизнесу и т. д). Это означает, что они приобретали её совместно, как созаёмщики, и имеют права и обязанности в пределах своих долей.

После смерти созаёмщика, при наследовании имущества, наследник получает права и обязанности в соответствии с его долей. В остальном разницы с наследованием целого объекта нет.

  1. Несколькими наследниками

Если наследников несколько, то при оформлении необходимо учесть следующие моменты:

  • каждый вправе отказаться от своей доли в пользу другого наследника или без указания конкретного лица (тогда доля будет распределена между оставшимися);
  • если завещание отсутствует, то наследники одной очереди получают равную часть имущества (а значит и обязательств по ипотечному кредиту);
  • при наличии завещания доли могут распределяться в соответствии с волей наследодателя, но каждый получает обязанности по кредитному договору в соответствии со своей долей в праве на квартиру.

Продажа квартиры несколькими наследниками может осуществляться при согласии всех. Спорные моменты решаются в судебном порядке, по обращению одной из заинтересованных сторон.

  1. Несовершеннолетним

Если наследник не достигает возраста совершеннолетия, банк не имеет права взыскивать с него штрафные санкции и дополнительные комиссии. Банк будет вести диалог с законными представителями такого лица, например, с его родителями или опекунами.

Продажа квартиры несовершеннолетним через его представителей будет возможна лишь с согласия органа опеки, которое он даст только в случае, если продажа более выгодна несовершеннолетнему, чем сохранение объекта. Любой спорный вопрос будет также решаться только через суд.

Плюсы принятия ипотеки в наследство

Принятие ипотечной квартиры в качестве наследства имеет и свои преимущества:

  • чаще всего наследодатель уже выплатил какую-то часть ипотеки, поэтому квартира может достаться новому собственнику практически за копейки;
  • ответственность нового собственника строго ограничена размером наследственной массы, то есть банк не может взыскивать задолженность с имущества, которое принадлежало наследнику до принятия наследства. В любом случае, наследник не теряет ничего и никак не окажется «в минусе»;
  • часто банки идут навстречу новому собственнику и несколько уменьшают размер штрафных санкций.

В крайнем случае, по договорённости с банком квартиру можно будет реализовать. Трудности возникают лишь тогда, когда наследников несколько и они не могут договориться между собой о судьбе объекта. В таком случае, вопрос решается в судебном порядке.

Использование страховки

Первая, и самая оптимальная возможность решить вопрос по остатку кредита – наличие страхования жизни наследодателя. Довольно часто жизнь наследодателя застрахована. В таком случае наследники смогут погасить задолженность перед банком за счёт страховой выплаты, полностью или в части. Для получения данной выплаты наследники должны обратиться в компанию с заявлением и документами, оговоренными в тексте страхового договора.

При отказе компании выплатить страховое возмещение, наследники могут обратиться в суд. Необходимо будет доказать, что имеет место быть страховой случай, поэтому выплата должна быть осуществлена. Иногда страховка может покрыть все возможные расходы на выплату кредитных долгов наследодателя и останется лишь переоформить квартиру и снять обременение с объекта.

Но чаще всего наследники не знают, заключался ли вообще договор страхования. В таких ситуациях рекомендуется выполнить следующие действия:

  1. проверить документы умершего. Договор страхования, вероятнее всего, будет храниться вместе с кредитным договором;
  2. обратиться в банк и уточнить информацию;
  3. обратиться в предполагаемую страховую компанию.

В некоторых случаях банк самостоятельно обращается к наследнику, так как он является выгодоприобретателем по договору. Поэтому, например, после смерти мужа, жена, наследующая квартиру, должна выполнять лишь действия по принятию наследства, но все же информацию лучше уточнять у кредитора.

Читать еще:  Нотариус по наследству в ювао

Изменения условий кредитного договора

По общему правилу, наследник получает квартиру на тех же условиях, которые предлагались наследодателю. Он должен будет вернуть ровно столько же денег, сколько их вернул бы наследодатель, будь он жив. Однако, на практике ситуация может отличаться.

Переговоры с кредитором – обычное дело. Наследник может обратиться в отделение банка и предложить заключить сделку на новых условиях. Чаще всего стороны договариваются об отмене или уменьшении начисленных штрафных санкций. Нередки случаи уменьшения процентной ставки.

Прекращение ипотеки: практические ситуации

Возможны и иные варианты разрешения сложившейся ситуации:

  • Квартира может быть продана. Наследник может самостоятельно найти покупателя, а может предложить банку продать имущество с торгов. Банк, в этой ситуации, должен дать своё согласие на сделку.
  • Оставшаяся задолженность может быть погашена разовым платежом. Банк должен будет пересчитать начисляемые проценты.
  • Имущество может быть использовано иначе, например, передано в аренду. Для этого потребуется согласие банка.

Для совершения любых действий, требующих государственной регистрации, согласие банка оформляется в обязательном порядке, так как в противном случае наложенное ранее обременение не позволит сотруднику Росреестра провести новую сделку.

Практические риски лицом к лицу

Принятие ипотечной квартиры – рискованная процедура. Наследнику стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. принимая квартиру, наследник принимает и кредитное обязательство перед банком;
  2. наследник должен будет оплатить проценты не только с момента вступления в наследство, но и за весь период действия договора;
  3. банк не обязан соглашаться изменять условия сделки, но на практике часто идёт навстречу новому собственнику;
  4. нельзя будет продать квартиру, даже с целью погашения задолженности перед банком, пока кредитор не даст своё прямое согласие;

Размер задолженности будет напрямую зависеть от того, какую часть кредита наследодатель оплатил на момент смерти. Если у него имеется задолженность, то наследник получит обязательство и по оплате штрафных санкций. На практике банки часто идут навстречу новым должникам и уменьшают размер долга, но они не обязаны совершать подобные действия, а лишь имеют на это право.

Наследовать квартиру, купленную наследодателем в ипотеку, можно. При этом наследник должен понимать, что иногда получает «кота в мешке». Ведь передается по наследству не только право на объект недвижимости, но и денежное обязательство перед банком. Недвижимость будет находиться под обременением до полного погашения всех долгов наследодателя, а до тех пор любые сделки будут возможны только с прямого, письменного согласия банка.

Ипотечная квартира в наследство: особенности

Для решения жилищного вопроса граждане обращаются в банк и заключают договор кредитования на покупку недвижимости. Расскажем, как происходит наследование ипотечной квартиры в случае смерти одного из собственников.

Право на наследство после смерти заемщика

В Российском законодательстве регламентируется правило, что претенденты на наследственную массу не могут выборочно принять какую-то часть имущественных активов, а от другой отказаться. В ст. 1110 ГК РФ прописано, что наследники получают имущество умершего человека как единое целое. Соответственно, сюда относятся не только недвижимость, автомобили, ценные вещи, но и все долговые обязательства усопшего родственника.

Так как квартира куплена с помощью заемных средств банка, то до момента погашения задолженности по кредиту объект будет находиться в залоге у банка. Поэтому ипотечное жилье является собственностью заемщика, но с некоторыми ограничениями.

После смерти родственника, наследники смогут получить залоговое жилье при соблюдении определенных условий.

Особенности наследования ипотечного жилья

Законами РФ не установлено ограничений для получения в наследство недвижимости, находящейся под обременением у банка. Сам процесс передачи активов осуществляется одновременно с передачей долговых обязательств, а также переоформления соответствующей документации по залогу.

Если человек решил принять в наследство ипотечное жилье, то он должен знать некоторые нюансы:

  • одновременно с переходом прав на недвижимость наследник обретает и определенные обязательства, касающиеся выплаты остатка задолженности по кредиту. Сюда входит сумма основного долга, проценты за пользование деньгами банка, пени и неустойка за просрочку по платежам и прочие выплаты;
  • сумма процентов по кредиту будет начисляться, даже после смерти наследодатель и до того момента пока претенденты через шесть месяцев не вступят в права наследования. Если родственники усопшего человека не хотят накопить существенную задолженность и просрочку, то лучше даже до вступления в наследство осуществлять ежемесячные платежи согласно установленному графику в кредитном договоре;
  • обременение с недвижимости невозможно снять до тех пор, пока задолженность не будет оплачена в полном объеме;
  • финансовое учреждение может заключить с правопреемниками договор кредитования на новых условиях, но только является правом банка, а не обязанностью;
  • при достижении договоренности всех сторон ипотечную квартиру можно продать, погасить задолженность банку, а остаток суммы от продажи объекта передается наследникам;
  • если претендентов на наследство несколько, то они смогут претендовать на равные доли имущества в зависимости от очередности наследования.

Процедура получения залогового жилья зависит от нескольких факторов. Эти особенности необходимо учитывать при оформлении документов.

Как получить наследство?

Процедура всегда имеет определенные сложности и нюансы. Кратко расскажем, как все оформить в случаях:

После смерти созаемщика Недвижимость может приобретаться не одним человеком, а с привлечением других кредиторов (супруги, дети и т.д.). Получается, что эти лица наравне с основным заемщиком имеет права, и обязанности в соответствии с закрепленной долей имущества.

В случае кончины созаемщика, его правопреемники получат часть прав и обязательств соразмерно оставленной доли объекта.

Если претендентов окажется несколько, то здесь можно предложить различные варианты действий:

· каждый из правопреемников может письменно оформить отказ от своей части в пользу иного конкретного лица или без указания его имени (в этом случае его часть будет распределена между оставшимися участниками);

· при отсутствии завещательного документа наследники одной очереди получат равные части недвижимости, соответственно и обязательства по выплате кредита разделят равноценно на всех;

· если наследодатель успел оформить распорядительный документ, то кредитные обязательства получит каждый правопреемник в зависимости от переданной доли недвижимости.

В случае наличия наследников – детей, сложностей всегда возникает намного больше.

Если ребенок не достиг возраста 18 лет, то все вопросы по уплате санкций и неустойки будут решаться с родителями или законными представителями наследника.

При наличии несовершеннолетних собственников для продажи недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки на сделку. Все спорные моменты будут решаться исключительно через суд.

Продать ипотечное жилье можно только при наличии согласия всех наследников. Все спорные вопросы решаются в судебных инстанциях по инициативе одной из сторон.

Процесс наследования недвижимости, купленной до брака

Если при жизни собственник имущества не успел определить круг лиц, кому достанутся квадратные метры, то получение наследства оформляется по закону.

В законодательстве регламентированы нормы обозначения совместно нажитого имущества супружеской парой. В частности в ст. 36 СК РФ установлено, что:

  • имущество, приобретенное до вступления в брак, является личной собственностью супруга;
  • недвижимость и другие вещи, подаренные супругу в период брака, не являются совместным;
  • имущественные активы, полученные в виде наследства в момент брачных отношений, не являются совместно нажитыми.

Поэтому после смерти мужа женщина не может стать единоличной собственницей оставленной жилплощади. Объект будет поделен в равных долях между всеми наследниками одной очереди. Например, на дом могут претендовать не только дети скончавшегося гражданина, но и его престарелые родители.

Если же недвижимость была куплена в зарегистрированном браке, то половина квартиры будет принадлежать супруге, а вторая часть подлежит разделу между всеми имеющимися наследниками.

Что делать, если была страховка?

Страхование здоровья и жизни человека при получении ипотечного займа не является обязательным. Но многие банки навязывают свои клиентам различные дополнительные услуги. В некоторых случаях наличие страховки поможет решить вопрос с погашением задолженности банку.

Если наследодатель регулярно вносил оплату по страховке, то родственники усопшего могут собрать определенный пакет документов и выдвинуть требование об уплате обязательств, согласно подписанного договора.

Но, не все так просто, причину смерти застрахованного лица должны отнести к страховой, только в этом случае компания согласится компенсировать убытки банка частично или в полном объеме.

Не страховыми случаями обычно являются:

  • смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • наличие хронических заболеваний, приведших к кончине человека;
  • смерть произошла во время занятий экстремальными видами спорта.

Нюансов при получении в наследство ипотечной квартиры множество. Часто возникают споры о разделе имущества даже среди близких родственников. Решить все вопросы в этом случае поможет опытный юрист.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector